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反洗钱

反洗钱专栏

第一部分 反洗钱理论知识 

一、 什么是洗钱、反洗钱 

洗钱是通过隐瞒、掩饰非法资金的来源和性质,通过某种手法把它变成看似合法资金的行为和过程。主要包括提供资金账户、协助转换财产形式、协助转移资金或汇往境外等。 

反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动,依照规定采取相关措施的行为。 

二、 反洗钱的重要意义

(一) 从维护国家安全角度

反洗钱是维护金融安全的重要工具和控制金融体系风险的重要制度安排。

(二) 从推进国家治理能力现代化、维护社会和谐的角度

反洗钱延伸至反恐怖融资、反逃税、法人透明度等广泛领域,有利于推进国家治理体系和治理能力现代化。

(三) 从参与构建全球治理体系、扩大国际影响力的角度

良好的反洗钱体系有助于实现国家的外交和安全政策目标。

(四) 从保障金融业双向开放的角度

反洗钱助力金融机构有效管理跨境金融风险。

三、 如何远离洗钱活动 

(一)主动配合金融机构进行客户身份识别

您到金融机构办理业务时需要配合完成以下工作:出示您的身份证件;如实填写您的身份信息(如姓名、职业、联系方式);配合金融机构以电话、信函、电子邮件等方式向您确认身份信息;回答金融机构工作人员合理的提问。

(二)不要出租或出借自己的身份证件

出租或出借自己的身份证件,可能产生以下后果:

1、他人借用您的名义从事非法活动;

2、可能协助他人完成洗钱和恐怖融资活动;

3、可能成为他人金融诈骗活动的替罪羊;

4、您的诚信状况受到合理怀疑;

5、因他人的不当行为而致使自己的声誉受损。 

(三)不要出租出借自己的账户

贪官、毒贩、恐怖分子等罪犯都可能利用您的账户,以您良好的声誉做掩护,通过您的账户进行洗钱和恐怖融资活动,因此不出租、出借账户既是对您的权利的保护,又是守法公民应尽的义务。

  (四)不要用自己的账户替他人提现

通过各种方式提现是犯罪分子最常采用的犯罪手法之一。有人受朋友之托或受利益诱惑,使用自己的个人账户(包括银行卡账户)或公司账户为他人提取现金,逃避监管部门的监测,为他人洗钱提供便利。然而,法网恢恢,疏而不漏。请您切记,账户将忠实记录每个人的金融交易活动,请不要用自己的账户替他人提现。

  (五)为规避监管标准拆分交易只会弄巧成拙

即使金融机构将您的交易作为大额交易报告给有关部门,法律也确定了严格的保密制度,确保您的财富信息不会为第三方所知悉,同时被报告大额交易并不代表有关部门怀疑您资金的合法性或交易的正当性,有关部门不会仅凭交易金额就断定洗钱活动的存在。如果您为避免大额交易报告而刻意拆分交易,既可能引起反洗钱资金监测人员的合理怀疑,又可能增加您的交易费用,降低您金融交易的效率。

(六)选择安全可靠的金融机构

金融机构接受监管和履行反洗钱义务是对其客户和自身负责。非法金融机构逃避监管,不仅为犯罪分子和恐怖势力转移资金、清洗“黑钱”,成为社会公害,而且无法保障客户身份资料和交易信息的安全性。

(七)勇于举报洗钱活动,维护社会公平正义

为了发挥社会公众的积极性,动员社会的力量与洗钱犯罪作斗争,我国《反洗钱法》特别规定任何单位和个人都有权向中国人民银行或公安机关举报洗钱活动,同时规定接受举报的机关应当对举报人和举报内容保密。 


第二部分 法律法规 

1、中华人民共和国反洗钱法 

             http://www.gov.cn/flfg/2006-10/31/content_429381.htm

2、金融机构反洗钱规定 

    http://www.gov.cn/ziliao/flfg/2006-11/15/content_442842.htm

  3、金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法 

       http://www.gov.cn/xinwen/2016-12/30/content_5155050.htm#1

  4、金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法

     http://www。gov。cn/xinwen/2016-12/30/content_5155050。htm#1

  5、金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法 

    http://www.pbc.gov.cn/fanxiqianju/135153/135173/2832845/index.html


第三部分  典型案例 

案例一

个人账户被盗用,电话回访现破绽

场景概述:

· 支付机构风控系统预警某客户存在交易习惯突然改变,与前期差异较大的情况,故致电客户进行交易及身份核实。电话回访中发现该客户报错出生日期,进一步核实发现客户预留的手机号在近期发生变更。支付机构工作人员在客户身份识别中发现异常,怀疑客户个人账户被盗用,及时采取了措施限制客户的账户交易。

风险提示:

· 在此场景中,客户交易习惯突然改变,与前期差异性较大,触发系统预警。支付机构电话回访后发现存在个人账户被他人盗用的可能。为保障客户的资金安全,支付机构要求客户提供身份证明材料或其他辅助材料辅助核实,及时采取措施限制了客户的账户交易。

· 公众应妥善保管好个人信息、账户信息、交易密码等,谨防被他人盗用。

案例二

冒名顶替来开户,相貌不符显破绽

场景概述:

· 一名客户到银行网点要求开立个人银行结算账户,柜员联网核查其身份证件,显示真实有效,但人工比对时发现该客户相貌与身份证件照片存在明显差异。柜员向客户进一步核实地址、生肖等有关信息时,客户回答含混不清。柜员要求客户提供其他辅助身份证件后再前来办理,延长了开户审查期限。

风险提示:

· 在此场景中,柜员加强了开户环节账户实名制的审核力度。银行对于持身份证开户的,应通过联网核查无误后再比对客户相貌特征相符后办理;对于存在疑义的,应核实客户其他相关信息,要求其出示辅助身份证件;对于拒绝出示身份证件的,应当拒绝为其开户。

案例三

理由不明确,网聊内容存疑点

场景概述:

· 某客户到银行网点开立个人借记卡,营业网点了解到该客户因找工作时加入了一个网聊群,并按群主的指示开立账户。群主要求留存统一的密码和地址,并声称开户成功后可取得一定的报酬。银行工作人员发现客户对开户用途及实际使用人并不清楚,对客户进行了风险提示,婉拒了客户的开户申请。

风险提示:

· 在此场景中,客户按照他人指示开户,领取一定的报酬,存在被不法分子利用的风险。不法分子通常以网上发布信息、发放传单等方式,吸引一些人将闲置或新开的银行卡出售。

· 公众应做到不将身份证、银行卡、网银U盾等出借、出租、出售给他人,不要因为贪图小利小惠而造成更大的经济损失,甚至承担法律责任。一旦发现买卖银行卡和身份证的违法犯罪行为,公众应及时向公安机关举报,配合公安机关或发卡银行做好调查取证工作。

案例四

遗失证件被冒用,电话核实有成效

场景概述:

· 一名客户至银行网点申请办理对公开户业务,自称是公司财务负责人,并提供了企业营业执照、法定代表人身份证等原价。网点经办人员按要求审核了材料,均无异常。经办人员通过法定代表人身份证号码查询其在系统内预留的电话号码时发现该电话与来人提供的联系电话不一致。经办人员拨通预留电话,对方表示从未委托他人办理企业开户业务,且提示曾遗失过身份证。

· 经过人员判断,该客户所持法定代表人的证件为遗失证件,其申请开立企业账户也是非法定代表人的真实意愿。网点当即拒绝开户申请,并将该法定代表人证件和企业营业执照移交公安机关处理。

风险提示:

· 客户故意提供虚假企业法定代表人联系电话供银行电话核实,并且持遗失证件冒名办理银行开户,此类开户情形可疑,开立的账户有可能被不法分子利用从事违法犯罪活动。

· 公众应妥善保管证件,如遇身份证件遗失,应在第一时间进行挂失,切勿让不法分子钻空子,给自身带来损失。

案例五

客户信息不变更,持续识别要加强

场景概述:

· 某珠宝公司拟在银行开立专用存款账户,用于存放客户拍卖的保证金。客户经理上门核实情况时,发现客户的实际控制人与原有登记信息不一致,要求客户进行变更,客户拒绝配合。同时,客户经理了解到,客户要求将专用存款账户内的资金划转到实际控制人的个人账户,资金划转方向明显不符合常理。

风险提示:

· 客户以高层个人信息保密为由,拒绝变更原在银行留存的实际控制人身份信息,并同时要求开立保证金账户,将保证金汇入私人账户,资金划转方向可疑。

· 企业若发生企业名称、实际控制人等信息变更时,除了到工商局办理变更手续外,也应及时前往银行办理信息变更手续,积极配合银行开展客户身份识别工作。

案例六

场景概述:

1.利用新型保险洗钱。新型保险如投资连接保险、分红保险和万能寿险等,属保险、证券的混业产品。较之传统寿险,它们的保障功能较弱,投资作用很强,是带有保险功能的基金。新型保单持有人的资金可以在保险账户和投资账户间自由调配。因为其主要功能是投资,所以保费一般没有限额。洗钱者购买这类产品,不但可以模糊资金的来源,改变“黑钱”的性质,还可以实现“黑钱”的边洗边赚。其最新发展是银保通、银保卡和保单账户。前两种的资金可以在银行账户与保单间灵活转移,既能自动垫交保费,又能灵活支取;最后一种允许投保人将多缴纳的保费存入保单中,客户可以自由存取。洗钱者往往使资金反复进出这些具有存单功能的保单,掩盖其真实来源,达到洗钱的目的。

2. 财产保险中的洗钱。财产保险洗钱的主要方式有保险欺诈、理赔欺诈和现金交易等。在理赔人员的配合下,理赔欺诈和保险欺诈还能有机地结合起来。洗钱者通常有计划地用黑钱置换保险标的,然后制造保险事故,获得赔款达到洗钱目的。洗钱者还可以购买他人的保险标的,然后变更被保险人,“出险”后再获得赔款。产险标的出险率较高,现金交易简便易行,投保者可以现金投保,为洗钱者提供了可乘之机。


第四部分  监督举报电话 

如您发现可疑的洗钱事件,请举报,非常感谢! 

反洗钱举报电话:020-28200890

                020-28200610 

举报邮箱:hegui@bw2008.com 









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